Festzinskredit Vergleich - Alle Anbieter, alle Laufzeiten
Festzinskredit - Ratgeber und Tipps
Einen Festzinskredit können Sie entweder in einer Filiale bei Ihrer Hausbank, oder im Internet bei einer Direktbank beantragen. Der Vorteil einer Beratung in einer Filiale ist das persönliche Gespräch und das Vertrauensverhältnis zum Bankberater. Direktbanken hingegen, bieten Ihnen meist deutlich besser Konditionen. Die Zinsen für Kredite sind um einiges niedriger als bei Filialbanken. Selbst bei Direktbanken, muss auf eine persönliche Beratung nicht verzichtet werden. Über Email-Kontakt, kostenlose Hotlines oder auch über Fax findet hier die Kommunikation zwischen Kunde und Bank statt. Direktbanken verfügen nicht über ein eigenes Filialnetz. Deshalb fallen nicht nur die Kosten für Miete, Einrichtung weg, sondern auch die für Mitarbeiter. Die Einsparungen werden in Form von günstigeren Konditionen an Kunden weitergegeben. Häufig haben die klassischen Filialbanken, die meist auch renommierte Großbanken sind, Tochterfirmen, die ausschließlich im Onlinegeschäft tätig sind.Welche Vorteile bieten Festzinskredite?
Neben den günstigeren Kreditkonditionen, profitieren Sie auch von einer schnellen Abwicklung durch die Bank. Nachdem Sie Ihre persönlichen Daten eingegeben haben, wissen Sie innerhalb von wenigen Minuten, ob und zu welchen Konditionen Ihnen die Bank ein Angebot macht. So wissen Sie schon nach kurzer Zeit, ob Ihnen der Wunschbetrag zur Verfügung steht, oder nicht. Egal ob Filialbank, oder Onlinebank: Beide möchten nur die Kunden, die über eine positive Schufa und gutes Einkommen verfügen. Trotzdem sind Onlinebanken bei der Kreditvergabe in der Regel weniger restriktiv, als die Hausbank vor Ort. Die internen Richtlinien sind im Internetgeschäft etwas entspannter. Somit erhalten Sie bei einer Direktbank eher einen Festzinskredit. Sollte Ihnen eine Onlinebank dennoch einen Kredit mangels guter Bonität ablehnen, wäre es angebracht, einige Änderungen vorzunehmen. Beispielsweise die Kreditsumme nach unten anpassen, die Laufzeit verlängern, einen zweiten Kreditnehmer mit integrieren oder dergleichen.Über einen Festzins Kredit Vergleich, können Sie mit einem Kreditrechner schnell und unkompliziert Ihre individuellen Kreditwünsche anpassen. Wenn Sie zum Beispiel den Regler für die Laufzeit verschieben, sehen Sie, wie sich die Kreditrate und die Gesamtkosten ändern. Dadurch können Sie im Vorfeld das Optimale für sich herausholen.
Konditionen nachträglich ändern
Falls Sie bei einer Direktbank bereits einen Festzinskredit abgeschlossen haben, können Sie selbst jetzt noch nachträglich einige Konditionen wunschgemäß ändern. Dazu gehören die Vertragsbestandteile wie Kreditbetrag, Laufzeit, Höhe der Rate etc. Selbstverständlich müssen Sie die Bank darüber informieren, falls Sie eine Vertragsänderung wünschen. Am besten ist, wenn Sie vorab per Email oder Telefon Kontakt aufnehmen und bereits die wichtigsten Eckdaten abklären. Bei den meisten Kreditinstituten ist ein Telefonat ausreichend. Sie erhalten anschließend ein abgeändertes Angebot nach Hause zugesandt. Wenn dieses Angebot Ihren Vorstellungen entspricht, genügt es, wenn Sie es unterschrieben zurücksenden. Wenige Anbieter benötigen bereits im Vorfeld einen schriftlichen Auftrag von Ihnen, aber selbst das sollte keine große Hürde darstellen.Seien Sie sich jedoch im Klaren darüber, dass sich die Zinskonditionen auch zu Ihren Ungunsten entwickeln können. Selbst wenn sie eine kürzere Laufzeit, oder höhere Kreditraten wünschen, könnten Kosten auf Sie zukommen. Falls Sie sich dafür entscheiden, kann es passieren, dass die Onlinebank eine Vorfälligkeitsentgelt erhebt. Das liegt daran, dass die Bank bereits mit den Zinseinnahmen kalkuliert hat. Wenn Sie die Laufzeit verkürzen und damit die Raten erhöhen, erleidet die Bank einen Zinsverlust. Als Ausgleich für die geringeren Einnahmen, dürfen Geldinstitute dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Daher ist es wichtig, dass Sie bereits im Vorfeld genau ausrechnen, ob eine Solche Anpassung wirtschaftlich überhaupt Sinn macht.
Das Gleiche passiert, falls Sie nachträglich feststellen, dass Sie nicht die gesamte Darlehenssumme benötigen. Sie können rückwirkend den Darlehensbetrag nach unten korrigieren. Dazu müssen Sie die Bank schriftlich informieren, um wie viel Euro Sie den Kreditbetrag nach unten anpassen wollen. Diese Anpassung ist jedoch ebenfalls gleichzusetzen mit einer Sondertilgung. Daher kann es auch hier passieren, dass ein Vorfälligkeitsentgelt erhoben wird. Deswegen sollten Sie sich vorher überlegen, ob es sinnvoll ist, eine Vertragsänderung vorzunehmen oder nicht. Anschließend haben Sie 14 Tage Zeit, den überschüssigen Betrag zurück zu überweisen.
Sollten Sie sich alternativ dafür entscheiden, den Kreditbetrag aufzustocken, wird die Bank nochmals Ihre Bonität prüfen, ob diese auch für den höheren Betrag ausreichend ist. Nach erfolgreicher Prüfung, erhalten Sie auch hier ein aktualisiertes Angebot per Post. Rechnen Sie jedoch damit, dass der Zinssatz unter Umständen nach oben korrigiert wird.
Wie ist der Ablauf bei einem Online Festzinskredit?
1. Allgemeine Angaben: Zunächst geben Sie Ihren Wunschbetrag, die Laufzeit und eventuell die Verwendung an. Das hat den Hintergrund, dass Autokredite unter Umständen günstiger sind, wenn Sie Ihr Auto als Sicherheit für den Festzinskredit, der Bank übereignen. Achten Sie darauf, dass die Laufzeit und die Darlehenssumme ausgewogen sind, sodass Sie ohne Probleme auch die Kreditrate bezahlen können. In manchen Fällen sollten Sie lieber die Kreditlaufzeit etwas verlängern. Sie können den Festzinskredit später auch jederzeit wieder komplett ablösen.
2. Bonität: Im zweiten Schritt prüft die Bank Ihre Bonität. Dazu geben Sie die erforderlichen Angaben ein, wie laufende Einnahmen (Gehalt, Rente, Mieteinkünfte und so weiter), regelmäßige Ausgaben (Miete, laufende Kreditverpflichtungen, Unterhaltsverpflichtungen). Sie brauchen natürlich nicht Ihre Lebenshaltungskosten detailliert anzugeben. Kreditinstitute arbeiten mit Pauschalen, die auf statistischen Daten beruhen. So reicht es beispielsweise anzugeben, wie viele Personen in Ihrem Haushalt leben. Die Bank setzt anschließend einen Pauschalwert in Höhe von zum Beispiel 800 Euro für sämtliche Lebenshaltungskosten und Versicherungen an. Dieses Vorgehen variiert jedoch von Anbieter zu Anbieter. Achten Sie bitte in jedem Fall darauf, dass Sie wahrheitsgemäße Angaben machen.
3. Persönliche Daten: Für den Kreditantrag benötigt das Finanzinstitut noch Ihre persönlichen Daten, wie Name, Geburtsdatum, Familienstand, Beruf, Arbeitgeber etc. 4. Absicherung: Jetzt haben Sie noch die Möglichkeit, eine Restschuldversicherung abzuschließen. Sie schützt Sie und Ihre Familie vor den finanziellen Folgen, bei Arbeitslosigkeit, Tod oder Arbeitsunfähigkeit. Ob der Abschluss einer Restschuldversicherung sinnvoll ist, lässt sich nicht pauschalisieren. Bei kleineren Darlehenssummen oder kurzen Laufzeiten, ist eine Restschuldversicherung vielleicht entbehrlich. Auch wenn Sie bereits anders vorgesorgt haben, wie zum Beispiel über Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherungen, ist eine Restkreditversicherung nicht unbedingt notwendig.
5. Erforderliche Unterlagen: Nachdem Sie online bereits eine Information erhalten haben, ob die Bank grundsätzlich bereit ist, Ihre Kreditvorstellung zu finanzieren, können Sie sich nun alle Dokumente ausdrucken oder zusenden lassen. In der Regel benötigen Sie neben dem Kreditantrag noch folgende Unterlagen: Ausweiskopie, Gehaltsnachweise (in der Regel der letzten 3 Monate), Kontoauszüge und unter Umständen eine Kopie des Arbeitsvertrages. Da die Anforderungen der Banken allerdings teilweise variieren, überprüfen Sie unbedingt die jeweiligen Vorgaben.
6. Post-Ident: Mittels des Post-Ident-Verfahrens senden Sie die unterschriebenen Formulare und erforderlichen Unterlagen an die Bank. Mit dem Post-Ident-Verfahren wird sichergestellt, dass auch wirklich Sie den Festzinskredit beantragen.
7. Zusage der Bank: Sobald die Bank Ihren Antrag erfolgreich geprüft und bewilligt hat, erhalten Sie umgehend den Darlehensbetrag auf das angegebene Konto. Innerhalb von zwei Wochen können Sie auch ohne Angaben von Gründen den Festzinskredit wieder kündigen und zurückzahlen.
Der Ablauf eines Festzinskredites direkt in einer Bankfiliale läuft ähnlich ab. Der einzige Unterschied besteht darin, dass Sie direkt dem Berater vor Ort alle Unterlagen überreichen. Manchmal kann der Berater Ihnen eine Sofortzusage geben, teilweise wird selbst in einer Filiale Ihr Antrag nochmals von einer anderen Abteilung geprüft.